作为系列文章，之前已经给大家分享了医疗险、养老年金。
往期推荐
今天的文章就来分享一下定期寿险。
寿险的作用
其实寿险是保险最初的形态，寿险是一种以人的寿命为标的，以死亡或全残为给付条件的保险。
这是一款被保险人本人无法受益的保险，而是当被保险人发生极端风险，能够赔付给被保险人的家人一笔钱的保险种类。
有人可能说，人都没有了，为什么还要考虑这么多？
我们来看前几年这则新闻：年仅28岁的大厂员工猝死，留下怀有身孕的妻子，妻子因无力承担房贷，第二天就考虑卖房。
这个案例看似极端，但其实这样的家庭收入结构并不罕见。家庭中的一方为经济支柱，工作强度大，有着不错的收入，但是无法兼顾家庭；而另一方可能因为照顾孩子不得不成为全职妈妈/爸爸。
这个小家庭看起来平静幸福，丈夫年薪几十上百万，小家庭有条件买车、买房以及养活小家庭。
但仔细分析，这样的家庭经济结构实则「抗风险能力很弱」：家庭正常运转的唯一依靠是其中一方的工资，如果极端风险发生，车贷、房贷、抚养孩子的费用、赡养老人的费用谁来承担？
这就是人寿保险最初出现的原因以及作用——抵抗极端风险。
当时这个新闻上了热搜之后，不少人指责考虑卖房的妻子“字里行间只关心房子”……
可如果设身处地：
肚里有一个2个月的遗腹子，抚养、教育的费用先不考虑，
失去经济顶梁柱之后，下个月开始就要自己承担每月2万多的房贷，
这房贷还要还30年，
试问自己还能一味沉溺于悲伤之中吗？
目前没有看到相关的信息显示这个家庭是否有配置寿险。
作为保险经纪人，我的职业敏感度让我第一时间思考，如果这个家庭有给经济支柱配置寿险会有什么不同？
（如果按照家庭资产和负债情况，应该配置一份保额至少为300-500万的定期寿险。）
那么当丈夫不幸猝死，定期寿险可以赔付一笔300-500万理赔金。那么妻子可以用这笔理赔金继续支付房贷以及未来的生活费。妻子也才有时间喘息，在生下孩子后再去规划接下来的生活。
一般来说，像字节这种大厂会给员工配置一定额度的团体寿险。但是保障力度肯定没有自己配置寿险这么有效。
既然寿险这么重要，为什么很少听身边的人提到？
定期寿险和终身寿险
前文提到至少300-500万寿险保额的时候，不知道你的第一反应是不是：这么高的保额，那保费也很贵吧？
一句话回答：保障终身的高保额寿险保费的确不低，可以选择同样可以抵御极端风险且性价比合理的【定期寿险】。
关于终身寿险，之前有分享过，可以阅读：
本篇文章主要分享定期寿险及适用的人群。
具体而言，终身寿险和定期寿险的区别如下：
定期寿险与终身寿险最大的区别是保障期限，定期寿险一般保障期限是固定的，比如有10年、20年、保至60周岁、保至70周岁几种选择（具体以产品条款为准）。
定期寿险与终身寿险的保险标的都是被保险人的寿命，但是定期寿险的保障期限是固定的，出险的概率不是100%，且保障期结束未出险，不退还保费。而终身寿险出险的概率是100%，中途还可以退还保费。
因此从精算的角度，定期寿险的保费可以控制在更合理的水平，保费要低很多。
我们做个测算：以30岁男性被保险人为例，购买保额为100万的寿险，20年缴费期
定期寿险：选择保障至60周岁，每年保费为1488元，总保费为2.98万元；
终身寿险：活多久保多久，按照60周岁可以取出100万进行测算，每年保费为3.2万元，总保费64万
很明显，定期寿险的保费对比终身寿险低廉很多，且30-60周岁期间，终身寿险现金价值属于逐步增长期间，实际还到不了100万。终身寿险的功能更多体现在其保值、增值以及财富传承功能上。
从保障目的出发，为了避免家庭经济支柱因身故/全残导致全家陷入经济危机甚至出现上文需要卖房的情况，定期寿险可以很好地满足家庭这个要求，可以用较低的保费去撬动更高的保额杠杆。
鉴于保费占家庭收入的占比不高，且为家庭覆盖巨大的风险，建议以下人群一定要配置。
1.上有老、下有小的家庭支柱
2.已成年的独生子女，需要考虑父母养老需求的人群
3.有房贷、车贷等债务的人群
当然，如果经济状况允许、预算充足，并且有财富传承等需求，又或者是企业主、高净值人群，就可以优先考虑终身寿险尤其是增额终身寿险。
定期寿险怎么买？
1. 保额怎么定？
定期寿险的保额是购买定期寿险时需要考虑的重点。
一般来说可以根据家庭需求来计算家庭需要覆盖的寿险保额。
可以根据实际情况测算适合自己的保额。
对一般工薪家庭的寿险保额做个测算：
夫妻双方都是30岁，孩子1岁，丈夫个人年收入30万，妻子年收入15万
（1）家庭债务：尚未偿还的车贷及房贷合计350万
（2）至少10年家庭支出：350万
子女教育：100万
赡养父母：100万
日常家庭支出：15万*10年=150万
（3）家庭流动资产：50万存款
对于夫妻双方来说，家庭的总寿险保额为（350 350-50）=650万
对于丈夫来说，他发生极端风险，导致家庭的责任缺口=650*30/45(个人收入占比）=433万
对于妻子来说，她如果发生极端风险，导致家庭的责任缺口=650*15/45(个人收入占比）=217万
2. 产品怎么选
（1）健康告知尽可能宽松：定期寿险产品也是有健康告知的，在筛选时选择健告尽可能宽松的产品，确保能够投保成功以及不会因为未正确告知带来理赔纠纷。
（2）等待期越短越好：大部分定期寿险产品等待期为90天或180天，建议选择等待期更短的产品。
（3）最高保额：大部分定期寿险产品都会对最高保额进行了限制，超过一定数额时需要体检。可以根据自己的保额需求，筛选适合的产品。
定期寿险Q&A
Q1.定期寿险既然这么重要，为什么身边很少人买？
客户端：
不吉利：定期寿险主要责任是身故责任，中国传统文化导致很多人忌讳谈到「死亡」，认为很不吉利，不愿意提前考虑极端风险
不划算：很多人认为定期寿险是消费型的，保障期结束没有出险不能返还，不划算
销售端：
保险公司不赚钱：定期寿险保费低，保险公司利润少，没有那么大动力推出和销售产品，市面上的产品也比较少
保险代理人没动力：国内早期保险销售以保险公司代理模式为主，一方面可以销售的定期寿险产品少；另一方面，因为保费低，代理人也没有足够动力销售
Q2.已经买了带身故的重疾险，还需要买定期寿险吗
A:重疾无法代替寿险。首先，重疾险保费高，一般人配置的保额无法覆盖家庭责任；其次，如果被保险人已经理赔重疾，那么重疾的身故责任则无法再次理赔。
Q3.定期寿险到期没有出险，可以退还保费吗？
A:不能。定期寿险之所以能够用低保费撬动杠杆就是因为其是消费型保险。就像车险一样，如果每一年没事，保费就消费掉了，但如果真的万一不幸发生，这笔钱会是家人余生的重要经济来源。
能够返还的寿险其实就是类似终身寿险，“返还”不是无成本的，会带来保费的巨大增幅。
Q4.定期寿险可以和其他保险产品叠加赔付吗？
A:多份定期寿险可以叠加赔付；如果同时有重疾险、意外险、定期寿险、终身寿险，符合产品条款的可以叠加赔付。
关于的定期寿险的分享就到这儿。
欢迎点击关注或者扫描下方的名片联系我~
点击上方蓝字关注我
