贷款基础指南
在日常生活里，贷款早已如影随形。从一张几千额度的信用卡，到高达百万的房屋贷款，贷款相关的基础信息，平时我们可能不太在意。
然而，一旦有了贷款需求，面对五花八门的资料，难免会让人感到焦头烂额。
所以为了更好的帮助大家，我精心整理了一份贷款基础知识指南，让大家在有贷款需求时，不再懵懂无知，能够少花冤枉钱，节省超多时间。
贷款的定义
贷款，是银行或其他金融机构按特定利率，并在必须归还的条件下，出借货币资金的一种信用活动。
广义上，贷款涵盖了贷款、贴现、透支等各类出贷资金的行为。
银行通过发放贷款，将集中起来的货币与货币资金投向市场，既满足了社会扩大再生产对补充资金的需求，推动经济发展，同时也能获取贷款利息收入，实现自身的积累。
银行主要分为以下三大类
1、国有银行
一般所说的四大行，即中国银行、工商银行、建设银行、农业银行；也有观点认为是六大行，即在四大行基础上，加上邮政银行和交通银行。
四大行属于国有银行，实力强劲，揽储能力出众，因此资金成本相对较低。在放贷时，其利息通常具备一定优势，但并非绝对。
2、商业银行
像广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行等都属于商业银行。
它们资金实力雄厚，业务基本覆盖全国，不过贷款利息会根据市场情况频繁变动。
3、本地银行
这类银行以本地财团为主要股东，且银行名称带有本地标识。
本地银行常常针对本地居民推出特色贷款方案，当然，它们的业务范围并非局限于本地。
此外，还有经国家正规批准、具备放贷资质的小额贷款公司和消费金融公司，这些属于机构类贷款公司。
贷款的形式与类型
贷款形式
1. 线下贷款：这种贷款方式，部分流程环节需要在线下完成，比如签约、实地考察等。
2. 线上贷款：整个贷款资料的提交与流程操作，都能在线上完成，例如通过手机就能轻松搞定。
常见贷款类型
1. 信用贷款：这是基于个人信用数据发放的纯信用贷款。信用数据包括过往信用记录、收入来源、违约可能性以及负债情况等。
2. 抵押贷款：借款人将具有价值（一般指可公开流通）的资产进行抵押，从而获得与抵押物价值一定比例的贷款。例如，一套价值100万的房子，通常可抵押贷款70万左右。
贷款的关键要素
贷款的基本构成要素主要包括贷款金额、贷款利率以及贷款期限，这些要素共同搭建起了贷款的整体框架，并在贷款业务中占据着至关重要的地位。
贷款金额：这是用户向银行申请的借款总额。成功获得贷款后，用户需按照事先约定的用途使用这些资金。
贷款利率：这一指标反映了用户使用贷款所需承担的资金成本。贷款利率越高，用户在还款时所需支付的利息就越多，从而可能给用户带来较为沉重的资金压力。
贷款期限：即用户能够使用贷款的时间长度。在这一期限内，用户可以依照约定用途使用贷款，而一旦期限结束，就须按时向银行归还贷款本金。
常见的还款方式
1、先息后本
- 定义：在规定的还款期限内，先支付利息，最后一期偿还全部本金。
- 举例：若借款10万元，年利率为5%，借款期限为3年。每年利息为100000?5% = 5000元，前两年每年只需支付5000元利息，第三年则需支付5000元利息加上100000元本金。
- 特点：前期还款压力较小，资金使用较为灵活，但最后一期还款压力较大；与等额本金和等额本息相比，总利息支出可能较高。
2、随借随还
- 定义：在借款额度和期限范围内，借款人可以随时支取资金，也能随时还款，利息按实际使用金额和时间计算。
- 举例：获得银行授信额度20万元，期限为1年。在这1年里，3月份借款10万元，使用了2个月后于5月份还清。假设月利率为0.5%，则需支付利息100000?0.5%?2 = 1000元。
- 特点：灵活性极高，适合资金使用频率不固定、金额不确定的借款人；能有效节省利息支出，提高资金使用效率。
3、等额本金
- 定义：将借款本金等额分配到每个还款期，每期还款金额由固定本金和每月递减的利息组成，利息根据剩余本金计算。
- 举例：借款10万元，期限为20年，年利率为4.9%。首月还款本金为100000?(20?12) ≈ 416.67元，首月利息为100000?4.9%?12 ≈ 408.33元，首月还款总额为416.67 408.33 = 825元。
次月本金仍为416.67元，利息为(100000 - 416.67)?4.9%?12 ≈ 406.61元，次月还款总额约为416.67 406.61 = 823.28元，依此类推。
- 特点：每月还款本金固定，利息逐渐减少，还款总额逐月递减；前期还款压力较大，随着时间推移压力逐渐减轻；总利息支出相对等额本息较少。
4、等额本息
- 定义：在还款期内，每月偿还同等数额的借款（包括本金和利息），还款金额固定。
- 举例：借款10万元，期限为15年，年利率为4.6%。通过公式计算，每月还款额约为785.6元。每个月还款金额都固定为这个数，其中本金和利息的占比会随着还款进程而变化，前期利息占比高，本金占比低，后期则相反。
- 特点：每月还款金额固定，便于借款人进行财务规划；相比等额本金，前期还款压力较小，但总利息支出较多。
5、后息后本
- 定义：在借款期间内无需偿还本金和利息，在借款到期时一次性支付全部本金和利息。
- 举例：借款10万元，期限为1年，年利率为6%。到期时需要支付本金10万元和利息100000?6% = 6000元，共计106000元。
- 特点：前期无还款压力，但到期时还款压力巨大；对借款人资金回流的时间和金额要求较高，适合有明确资金回笼预期且金额足够的情况。
如何选择
一、考虑资金流动情况
1. 资金回笼快且金额稳定
如果您的资金回笼周期短且金额能够覆盖还款金额，像后息后本这种前期无还款压力的方式就比较合适。
例如，您是做季节性生意的，在旺季结束后能有一笔稳定收入，且足够偿还贷款，就可以选择后息后本。
但要确保到期时确实有足够资金，否则逾期风险较大。
随借随还也很适合这类人群。
比如您是个体经营户，经常会有临时性的资金需求，有时资金回笼快，有时需要较长时间，随借随还可以让您在资金充裕时提前还款，节省利息，而且再次需要资金时又能随时支取。
2. 资金回笼慢但稳定
对于收入稳定但资金回笼相对较慢的人来说，等额本息是比较好的选择。
例如上班族，每月有固定工资收入，等额本息的固定还款金额便于在每月工资中安排还款计划，不会因为还款金额波动而影响财务状况。
等额本金也可以考虑，虽然前期还款压力稍大，但随着时间推移，还款压力会逐渐减轻，且总利息相对等额本息较少。如果您有信心在前期能够承受稍高的还款额，并且希望减少总利息支出，等额本金是不错的方式。
3. 资金使用灵活性要求高
先息后本的方式在前期只需要支付利息，资金使用更灵活。如果您需要一笔资金用于短期投资或者周转，且投资回报期与贷款期限匹配，先息后本可以让您在前期有更多资金用于其他用途。不过要注意最后一期的本金偿还压力。
二、根据还款承受能力
1. 前期还款压力承受低
等额本息的还款方式前期还款压力最小，因为每月还款金额固定，且前期本金占比较小，利息占比较大。
对于刚刚参加工作或者收入较低但预期未来收入会稳定增长的人来说，等额本息是比较容易接受的还款方式。
先息后本在前期也只需支付利息，相对轻松。但要考虑最后一期偿还本金的能力，对于一些在贷款期限内有把握筹集到足够本金的人来说，这种方式也可以缓解前期的还款压力。
2. 能够承受前期较大还款压力
如果您当前收入较高，或者有足够的资产储备可以应对前期较高的还款金额，等额本金可能更适合您。
因为等额本金前期还款总额较高，但利息会随着本金的减少而逐渐降低，能为您节省总利息支出。
三、从利息成本角度考虑
1. 追求较低总利息支出
等额本金的总利息支出相对等额本息较少。在相同的贷款金额、贷款期限和年利率条件下，等额本金的利息计算是基于逐渐减少的本金，所以总利息会更低。
如果您对利息成本比较敏感，并且能够承受前期稍高的还款压力，等额本金是比较好的选择。
2. 综合考虑利息和资金使用效率
随借随还的利息是按实际使用金额和时间计算的，如果您能够合理安排资金使用时间，及时还款，这种方式可以有效节省利息支出。
相比其他固定还款方式，它的利息成本可能会根据您的使用情况而降低，同时还能保证资金的灵活性。
本司深耕企业助贷领域多年，专注于企业非标贷款，积累了丰富的行业经验。如果您近期有资金需求，我们可以根据您的具体情况，量身定制专业的解决方案。
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